הגבלת גיל עבור נוטלי משכנתאות

החוק אינו מתייחס באופן פרטני לשאלה מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא ומגלגל את האחריות לפתחם של הבנקים. באופן כללי, ניתן לקבוע כי אדם בכל גיל יכול לקחת משכנתא כל עוד יש לו חשבון בנק, והוא צפוי לעמוד בתנאי ההחזר. משכנתא היא בסופו של דבר הלוואה ארוכת טווח על סכום גבוה. אף בנק שפוי לא ייתן הלוואה מן הסוג הזה לנער בן 17, וגם לא לבחור בן 20 אשר מעולם לא הפקיד משכורות גבוהות.

גיל משכנתא

הדרך הנכונה לענות על השאלה מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא היא להכיר את הפרמטרים בהם מתחשב הבנק:

א. הון עצמי – אדם יכול לקחת משכנתא רק אם העמיד את ההון העצמי הנדרש. כיום לא ניתן להשיג משכנתא בתנאים רגילים עם הון עצמי של פחות מ-20%-25% מערך הנכס. מהבחינה הזו, גם בגיל 30 קשה לקחת משכנתא ללא הון עצמי ראוי.

ב. מסלול המשכנתא – ההבדל בין מסלולי המשכנתא בא לידי ביטוי בפריסת התשלומים, באחוזי ההחזר, באפשרות למחזר משכנתאות ועוד. מסלול המשכנתא רלוונטי עבור כל מי שיש לו חשבון בנק ועומד בתנאים האחרים.

ג. רמת הכנסות וערבים – הבנק מחליט האם לאשר משכנתא על פי רמת ההכנסות של הלקוח. לאחר מכן הוא בוחן מי הערבים שלו ומה היכולות הפיננסיות שלהם. השיקולים של רמת הכנסה וערבים יקבעו מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא ולמי היא מתאימה.

האפשרות הרלוונטית עבור צעירים המעוניינים לקחת משכנתא היא לפנות אל משרד הבינוי והשיכון. המשרד מעניק לזכאים משכנתאות לרכישת דירה, לבנייתה או להרחבתה בתנאים נוחים. לעיתים קל יותר לקבל את המשכנתאות הללו בגילאים צעירים, בעיקר עבור התיישבות באיזורי עדיפות לאומית.

שינויים בענף המשכנתאות

ההתייחסות של הבנקים אל נוטלי משכנתאות עברה לא מעט שינויים בשנים האחרונות. בעבר ניתן היה לקבל מימון של 90% ויותר עבור רכישת בית, אך כתוצאה מלחץ פיננסי, ועליית מחירים החליט בנק ישראל להקשות על קבלת משכנתא. יחד עם זאת, הנושא של הגבלת גיל עבור נוטלי משכנתאות לא השתנה. כל בנק בארץ ובעולם זקוק למקסימום של בטחונות על מנת לאשר משכנתא. לא ניתן לספק את הבטחונות הללו בגילאים צעירים, וללא רמת הכנסה נאותה.

אז מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?

לסיכום, משקיעים ללא יכולת כלכלית מוכחת לא צריכים להיכנס להרפתקאות נדל"ן מיותרות. מומחים לא ממליצים לקחת משכנתא בגיל צעיר מדי ואין אפשרות לעשות זאת ללא חשבון בנק, הון עצמי ורמת הכנסות מסוימת.