מאיזה גיל ניתן לקחת משכנתא

הכל על הגבלות הגיל לקבלת משכנתא

אחת הלוואות החשובות ביותר שאדם ייקח בחייו, היא כמובן הלוואה לרכישת בית או לשיפוץ בית. הלוואה זו מכונה משכנתא, וזו הלוואה גדולה במיוחד, שאף לוקח מזן רב להחזיר. יש לשים לב שבעוד שעבור הלוואות אחרות, הבנקים לרוב לא מציגים גבולות וסייגים באשר לגיל של נוטל ההלוואה, הרי שבמקרה של משכנתאות המצב הוא שונה. יש לזכור שבנקים למשכנתאות נוטלים על עצמם סיכון גבוה מאד כשהם מעניקים משכנתא לאדם מסוים. בניגוד לנהגו לחשוב, הבנק מעדיף מאד שלא לממש את הערבויות והביטחונות – זה גורר אותו למאבק ארוך מול הלקוחות שלו, ואפילו ברמה הכללית – משתלם יותר לבנק לקבל את ההלוואה בחזרה מאשר לממש ערבויות. אז אילו הגבלות של גיל מינימלי ומקסימלי חלות כיום על מי שמבקש ליטול משכנתאות?

על הגיל המינימלי לנטילת המשכנתא

נתחיל ממה שיכול להיות רלוונטי לצעירים רבים, והיא השאלה האם יש גיל מסוים שרק ממנו מותר לקחת משכנתאות? לפי החוק במדינת ישראל, אין מגבלה כזו, ואין אפילו הוראה שאומרת שאדם חייב להיות בגיל (כלומר, מעל גיל 18) כדי ליטול משכנתא! המגבלה היחידה שאפשר לחשוב עליה שהיא ישירה, היא שלאדם חייב להיות חשבון בנק פעיל משלו – ולכן גילאי 16-17 הם לכאורה הגילאים המינימליים לנטילת משכנתא.

המציאות לעומת זאת מורכבת מאד. יש לזכור שהבנק יכול לפסול על הסף אנשים צעירים שמבקשים ליטול משכנתא, מסיבות הגיוניות למדי – יש להניח שאדם צעיר הוא אדם שאין לו ממש הכנסה קבועה, ובוודאי שהיא לא גבוהה במיוחד. זהו אדם שעתידו לא ברור בהכרח, ושלא ברור מהו הגב הכלכלי שיש לו. לכן, גם אם יגיע אדם בן 20 לבנק ויבקש ליטול משכנתא – הוא יצטרך להציג הוכחות טובות מאד לכך שיש לו יכולת החזר טובה – ומעטים הצעירים בגיל זה שיש להם מקצוע קבוע ומכניס כל כך, וגם את ההון העצמי המספיק, כדי שהבנק יאשר להם נטילת משכנתאות. עם זאת יש להניח שבמקרים הנדירים שבהם הדבר מתאים – בעקרון לא אמורה להיות סיבה עניינית שהבנק ימנע זאת, אם מוכיחים יכולת החזר גבוהה.

ומה עם גיל מקסימלי?

שאלה אחרת מתעוררת באשר לגיל המקסימלי למי שמבקש ליטול משכנתאות. ההיגיון מבחינת הבנק הוא ברור – אדם מבגור מידי שלוקח משכנתא, עלול להיקלע לבעיות עם החזרה – משום שהוא עלול לאבד את כושר ההשתכרות שלו וחמור מכך – הוא עלול לאבד כליל את היכולת שלו לתפקד באופן עצמאי. יש לזכור שעל כל משכנתא יש ביטוח משכנתא, וחברות הביטוח לא תמיד מוכנות לבטח משכנתא של אדם מבוגר מאד בשל הסיכון הגבוה יותר לכך שהאדם לא יוכל יותר לשלם בשל מצבו הבריאותי והן יצטרכו להחזיר את יתרת הסכום לבנק.

חלק ניכר מהבנקים אם כן, מעלים דרישה שהאדם שנוטל אל המשכנתא, לא יהיה בן יותר מ75 שנים, נכון למועד של תום החזר ההלוואה. שימו לב שהגדרה זו היא גמישה כי מה עושה אדם בן 50 בריא לגמרי שלוקח משכנתא שהוא יסיים להחזיר בעוד 25 שנה? לכן ההגדרה הזו איננה קשיחה, ובאשר לגיל המקסימלי, הבנק בוחן כל בקשה לפרטיה.